浙江保險行業協會說:新能源車專屬保險條款已在路上

來源:騰訊財經 2018-06-14 10:16:00

投保時按補貼前的原價計算車損險,出險後究竟按補貼前還是補貼後的車價理賠?電池壽命短,還容易壞,車主想換,保險公司想修,到底聽誰的?

6月12日,新能源車補貼新規實施,一批低續航裏程車型將被淘汰出局。此前一周,工信部剛剛公布第6批新能源車推薦目錄。但新能源車市場迅速發展的同時,上述這些焦點問題,一直困擾著車商、保險公司和消費者。現在,中保協終於下決心要來解決。

近日流傳的一份《商業車險示範條款研究工作組2018年度第一次例會會議紀要》(以下簡稱《紀要》)顯示,中保協將在2018年8月底前發布新能源汽車保險專屬條款。

按補貼前車價承保車損險 如何理賠難住保險公司

國內新能源汽車已連續三年產銷量全球第一,累計推廣新能源汽車總量超過180萬輛。中國汽車工業協會的數據顯示,2017年新能源汽車全年累計銷售77.7萬輛,同比增長53.3%。

進入2018年,這種增長勢頭更是有增無減。全國乘用車市場信息聯席會6月12日公布的數據顯示, 5月新能源車銷售9.2萬輛,環比4月增長30%,同比增長1.4倍。有專家預計,2018年中國電動汽車市場將實現40%-50%的增速,全年銷量將超過100萬輛。

然而,在新能源汽車快速增長的過程中,有個問題一直沒有解決--保險。

目前,中保協並沒有製定新能源車專屬保險條款,新能源車在投保車損險時,隻能沿用燃油車保險條款。

不過,這樣就產生了一個問題:絕大多數國產新能源車可以享受補貼,且補貼比例不低。由於采用燃油車的保費自動報價係統,各保險公司在計算新能源車的車損險保費時,隻能參照補貼前的車價,導致保費過高。

北汽新能源杭州元通4S店的銷售負責人葛經理說,北汽新能源車EC200補貼前車價15萬多元,扣除國家和廠家的補貼後,消費者實際支付不到6萬元,但全套保險(三者險保額100萬元)需要約6000元。而價格6萬元左右的燃油車,購買同樣保額的保險,保費不到4000元。

安信保險代理新能源車事業部負責人倉宇鋒說,為了車損險怎麽算,他每次都要費盡口舌和客戶解釋,他也試著和各家保險公司商量,讓他們在報價係統直接扣除補貼,但至今都沒有解決這個問題。

某大型保險公司承保部門負責人表示,公司考慮過按補貼後車價承保,但這樣極有可能陷入惡性競爭的指責,隻好作罷。

不過,保費高還不是問題的關鍵,出了車損怎麽賠,才是讓保險公司頭疼的事情。

平安產險浙江分公司理賠部一位負責人介紹,如果是小剮蹭,新能源車賠付與燃油車並沒有差別。如果發生大事故,理論上要按購車發票金額再算上折舊等一整套流程來理賠,但購車發票包含了各類補貼,結果就是理賠金額很可能高於消費者購車實際支付金額,就會產生不當得利。

實際上,這是一個悖論:如果按補貼前的車價投保,消費者會獲得不當得利;如果按補貼後的車價投保,車輛有可能得不到足額的保障,消費者和保險公司都是兩頭為難。

這位負責人表示,目前新能源車總體保有量不大,此類案件少,保險公司還可以和消費者協商解決,但畢竟不是長久之計,也存在較大的道德和法律風險,亟需盡快出台專屬條款規範。

風險點異於燃油車 現有條款已不適用

“新能源車與傳統燃油車構造與原理大不相同,其風險點也大不相同。”在人保杭州分公司車險部負責人袁震看來,新能源車保險,除了車損險計費基價需要調整,更重要的是覆蓋其風險點。

袁震說,新能源車以純電動車為主,而電動汽車最核心的部件是三電:電池、電驅動和電控係統,即便小事故也可能釀成大的經濟損失,這導致新能源車的實際賠付率高於傳統燃油汽車。

據他介紹,新能源車的電池往往占到整車價格的70%-80%,一般安裝在底盤,遇磕碰容易受損。當然,與燃油車相比,新能源車不用擔心涉水,因為沒有發動機。

平安產險理賠部的負責人也表示,電池確實是新能源車保險中最大的難點。目前除了比亞迪、吉利等少數幾個品牌可以返廠,維修成本相對較低,其他大部分品牌還不支持返廠,隻能換,成本很高。但可以返廠的新能源車,在實際操作中,又容易發生是修還是換的糾紛,消費者想換新的電池,保險公司說能修好,扯來扯去互不相讓。

此外,新能源車很多配件可複製性差,基本上被廠家壟斷,消費者沒什麽選擇餘地,維修成本居高不下,保險公司也叫苦不迭。

安信保險代理新能源車事業部負責人倉宇鋒說,新能源車保險的綜合成本率超過100%,也就是虧損,就是由這類車的風險特征決定的。如果不能解決這些問題,消費者就沒什麽積極性主動購買新能源車,保險公司也不太願意承保。

中保協研究製定專屬條款 預計8月底前完成並發布

浙江省保險行業協會副秘書長朱瀟磊說,為新能源車量身定製專屬條款,順應了行業發展趨勢,雖然稍晚了一點,但總算邁出了這一步。

據他介紹,中保協已經從幾家規模較大的保險公司采集了相關數據和意見,為製定新能源車專屬條款提供依據。消費者和保險公司關心的熱點問題,比如車損險計費基礎車價、電池能否單獨投保、費率等,都會在條款中得以體現。協會還在和整車廠、電池供應商、配件廠、維修行業協會等各方密切溝通,力爭使新能源車的風險點和保險一一對應起來,切實解決新能源車用戶的後顧之憂。

平安產險浙江分公司車險部一位負責人說,總公司正在配合製定新能源車專屬條款,幾家規模大的公司都接到了任務,分別承擔一部分條款的撰寫工作。

按照中保協的安排,新能源車專屬條款初稿將於7月初完成,經過專家論證、公開征求意見等環節,最終定稿將在8月底之前發布。(杭州網)返回騰訊網首頁>>

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