新規10月實施 保險產品設計將向保障方向靠攏

來源:河北新聞網 2017-09-14 10:22:46

《關於規範人身保險公司產品開發設計行為的通知》10月1日起正式實施

保險產品設計將向保障方向靠攏

□記者 任國省

“9月是各家壽險公司確定2018年開門紅目標的關鍵時間,但10月1日正式實施的134號文件使得明年開門紅任務壓力巨大。”近日,不少壽險公司相關人士頻頻提及134號文件。

所謂134號文件,其實就是保監會早前下發的《關於規範人身保險公司產品開發設計行為的通知》(簡稱134號文件)。新規規定,兩全保險和年金保險10月1日後必須在保單生效滿5年以後才能開始領取第一筆保險金,且每次領取的年金金額,都不能超過已付保費的20%。同時,受134號文件影響,10月1日後,保險產品也將難搭理財順風車,萬能險也不能作為附加險進行銷售,中短存續期產品將成“明日黃花”。

從人身險上快速獲利的可能性降低

一些購買過年金險的消費者都知道,此前多家公司設計的產品均在第一次交費合同剛生效就可返還第一筆生存金,甚至有的產品在合同生效第一年就可返還高達保費30%的年金。以後,這樣的事兒不會發生了。134號文件規定,兩全保險和年金保險10月1日後必須在保單生效滿5年以後才能開始領取第一筆保險金,且每次領取的年金金額,都不能超過已付保費的20%。

“這種調整,實際上在無形當中把原先的這種三年、五年類產品逐漸變成十年類甚至更長期限的產品。”一位壽險公司人士說。

需要指出的是,保險生存金給付時限的延長,且給付領取比例不得超過已交保費的20%,綜合下來,平均每年收益率隻有4%左右,這和市麵上普通銀行理財4%左右年化收入相近。這使得投保人單純在中短期內從人身保險上快速獲利的可能性幾乎沒有,有效地規避了巨額不明資產轉移等風險。

業內人士表示,“保險姓保”是134號文件中關於保險產品設計變動的重點。當然,不管是保險公司還是市場,都需要一定時間去重新認識並消化。

新規影響主要體現在明年

“現在,各家公司的保費任務已基本完成,134號文件對今年的業績影響有限,主要體現在明年。”一位壽險公司負責人說。

據了解,目前市麵上很大一部分保險企業主打產品中,有不少是以“一個主險+萬能型附加險”形式存在的,因具有快速返還、收益高的特點,被用於養老規劃、子女教育儲蓄、複利理財等,頗受市場歡迎。每年1月份的開門紅中,這些也都是給保險公司帶來大量現金流的主流產品。開門紅的銷售通常瞄準高淨值客戶,而這部分人群對收益性和流動性的敏感度更高。“這部分人群理財渠道比較多,新規下,首次返還時間推後,開門紅產品在市場上吸引力下降是大家所擔心的。”一壽險公司培訓人員說。

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